◎新華社記者 吳雨

中國(guó)人民銀行日前就《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。細(xì)化了哪些監(jiān)管規(guī)定？將對(duì)用戶權(quán)益保障產(chǎn)生怎樣影響？一起來(lái)看關(guān)鍵內(nèi)容——

關(guān)鍵點(diǎn)一：細(xì)化監(jiān)管規(guī)定，審批環(huán)節(jié)做“減法”、效率做“加法”

近年來(lái)，我國(guó)非銀行支付業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬(wàn)商戶。去年12月，我國(guó)公布了中央金融工作會(huì)議后出臺(tái)的首部金融領(lǐng)域行政法規(guī)——《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則等作出了總體規(guī)定。

“為保障條例有效實(shí)施，有必要制定實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步明確相關(guān)行政許可程序，做好條例銜接性條款承接等。”中國(guó)人民銀行有關(guān)人士介紹，細(xì)化相關(guān)工作要求和具體辦理流程，可推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)行政許可工作公開(kāi)透明。同時(shí)，適當(dāng)下放部分支付機(jī)構(gòu)變更事項(xiàng)審批權(quán)限，提升支付機(jī)構(gòu)辦事效率，更好營(yíng)造法治化營(yíng)商環(huán)境。

征求意見(jiàn)稿進(jìn)一步明確了條例中主要股東、實(shí)際控制人等重要概念及內(nèi)涵，細(xì)化支付機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、終止等行政許可程序。

“明確辦理流程、申請(qǐng)材料和時(shí)效要求，便于我們和監(jiān)管部門(mén)溝通，明確申請(qǐng)能多長(zhǎng)時(shí)間收到回復(fù)，有助于我們做好業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。”一名支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

關(guān)鍵點(diǎn)二：明確注冊(cè)資本等要求，提升支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御能力

當(dāng)前，非銀行支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬(wàn)億筆、金額近400萬(wàn)億元，分別占全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成。支付業(yè)務(wù)與人民群眾財(cái)產(chǎn)安全息息相關(guān)，要持續(xù)提升支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御能力。

此次征求意見(jiàn)稿明確了支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本附加要求，以及凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例。據(jù)介紹，在非銀行支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本最低限額在人民幣1億元基礎(chǔ)上，根據(jù)附加要求，部分在全國(guó)展業(yè)、全牌照的機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本最低限額或?qū)⑻嵘?億元。

“當(dāng)前規(guī)定與國(guó)際上的監(jiān)管實(shí)踐、國(guó)內(nèi)的監(jiān)管趨勢(shì)相一致?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示，合理適度提高注冊(cè)資本和凈資產(chǎn)要求，有利于提升支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御能力，強(qiáng)化公司治理和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

關(guān)鍵點(diǎn)三：細(xì)化用戶權(quán)益保障機(jī)制，收費(fèi)調(diào)整應(yīng)提前公示

此前條例大幅增強(qiáng)了用戶權(quán)益保護(hù)力度，把保護(hù)用戶權(quán)益作為支付清算行業(yè)發(fā)展的首要任務(wù)。此次征求意見(jiàn)稿細(xì)化用戶權(quán)益保障機(jī)制，對(duì)用戶資料及交易記錄保管時(shí)限、收費(fèi)調(diào)整等提出明確要求。

征求意見(jiàn)稿提出，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)用戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后或者一次性交易結(jié)束后至少保存5年，對(duì)交易記錄自交易結(jié)束后至少保存5年。

另外，征求意見(jiàn)稿明確，非銀行支付機(jī)構(gòu)調(diào)整支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目或者收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，原則上應(yīng)當(dāng)至少于施行前30日，在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、官方網(wǎng)站、公眾號(hào)等醒目位置，業(yè)務(wù)辦理途徑的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，對(duì)新的支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目或者收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行持續(xù)公示，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前確認(rèn)用戶知悉、接受調(diào)整后的收費(fèi)項(xiàng)目或者收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并做好協(xié)議換簽工作。

關(guān)鍵點(diǎn)四：新舊支付業(yè)務(wù)分類平穩(wěn)過(guò)渡，不改變?cè)袠I(yè)務(wù)許可范圍

隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，原有分類方式不能很好地滿足市場(chǎng)發(fā)展和監(jiān)管需要。此前條例將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)與支付交易處理兩類，而非網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類。

此次征求意見(jiàn)稿規(guī)定，儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)、支付交易處理業(yè)務(wù)分別細(xì)分為Ⅰ類、Ⅱ類，并明確新舊分類方式對(duì)應(yīng)關(guān)系。

“征求意見(jiàn)稿充分考慮新舊分類方式平滑過(guò)渡，不會(huì)改變支付機(jī)構(gòu)已取得的支付業(yè)務(wù)許可范圍，預(yù)計(jì)不會(huì)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)連續(xù)性及用戶使用體驗(yàn)產(chǎn)生影響。”一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

記者了解到，過(guò)渡期滿，中國(guó)人民銀行將通過(guò)換發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證，對(duì)存量支付機(jī)構(gòu)設(shè)立條件進(jìn)行審核。根據(jù)征求意見(jiàn)稿明確的新舊支付業(yè)務(wù)銜接方式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置了較為充足的換證過(guò)渡期，最長(zhǎng)可達(dá)近5年。有10多家支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證到期日分別為2024年7月9日和2025年3月25日，為避免這些機(jī)構(gòu)因時(shí)間緊迫無(wú)法滿足要求，征求意見(jiàn)稿適度放寬了過(guò)渡期。

中國(guó)人民銀行有關(guān)人士介紹，下一步中國(guó)人民銀行將抓緊相關(guān)制度文件立改廢釋工作，確保各項(xiàng)制度系統(tǒng)集成、協(xié)調(diào)高效。根據(jù)過(guò)渡期安排，有序開(kāi)展支付業(yè)務(wù)許可證換發(fā)工作，督促支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)。嚴(yán)格落實(shí)有關(guān)規(guī)定，將非銀行支付行業(yè)的全鏈條監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，優(yōu)化支付服務(wù)市場(chǎng)秩序。